Почему банк запрашивает подтверждение перевода

Что делать, чтобы банк не блокировал переводы и счет из-за финмониторинга

Финмониторинг — это правила и процессы, по которым банки проверяют денежные переводы на нелегальность. Предприниматели могут с этим столкнуться, когда при переводе крупной суммы банк считает его подозрительным и блокирует перевод (иногда и карту), требуя подтвердить законность средств.

Сооснователь monobank Олег Гороховский написал памятку о том, как работает финмониторинг, для клиентов банка.

В начале — несколько важных тезисов:

Банкам запрещено раскрывать подробности процедур финмониторинга, чтобы клиенты не могли под них подстроиться.
Процедуры финмониторинга, которые предписано соблюдать субъектам финмониторинга (банкам, страховым компании и многим другим) не имеют ничего общего с клиентоориентированностью. Только нечеловеческие усилия позволяют некоторым субъектам финмониторинга применять их более или менее «дружелюбно».
Подразделение финмониторинга — независимый орган в банках и правлению банков запрещено на него оказывать давление и/или влияние.
Есть буква и есть дух закона о финмониторинге. Дух закона следующий: вы можете проводить какие угодно операции, но вы должны не допустить сомнительные операции, операции связанные с торговлей наркотиками, терроризмом, криминалом и не допустить операции там, где вам не понятен источник происхождения средств. Точнее, даже не источник происхождения средств, а должна быть понятна экономическая сущность операции (что включает в себя и источник происхождения средств). Вы должны знать своего клиента. И есть рекомендации, как лучше его «узнать». Но ответственность за «незнание» клиента — полностью на банке.

Как банки применяют эти требования закона:

При открытии счета клиент заполняет анкету финмониторинга. Здесь он указывает свои источники дохода и происхождения средств.
Банки анализируют движение средств по счетам. Как правило, после сумм оборотов 300-500 000 в месяц. Но лимиты установлены индивидуально и не являются жестким критерием, соблюдая который, клиенту точно не зададут вопросы.
Некоторое использование счетов вызывает повышенный интерес. Например, однотипное использование счета, похожее на бизнес-деятельность, пополнение небольшими суммами из разных мест и снятие наличных, финпомощь, зачисления с крипторынка. Также может вызвать вопросы нетипичное поведение счета. Например, разовое большое зачисление средств, несоответствующее заявленному доходу.
Очень важным для банков при анализе является «бытовое» использование счета клиентом. Если клиент активно пользуется картой для жизни: тратит средства в магазинах, интернете, пополняет мобильный и оплачивает коммунальные счета, к таким счетам у банков, как правило, очень редко есть вопросы, а если и возникают, то риторические и простые.
Если банк хочет уточнить характер операций по счету, он приостанавливает работу счета для получения дополнительной информации. Какую информацию ждет банк? Идеально это — декларация о доходах или справка о заработной плате. Банкам подходят также договоры, подтверждающие реальность сделок и дохода клиента для проведения таких оборотов по счету. Регламент таких проверок и коммуникация в этом случае с клиентом и есть тот момент, где можно «дожать» клиентоориентированность. Здесь можно попытаться выстроить удобную быструю коммуникацию. Но надо понимать, что банк не имеет право говорить, что его не устраивает, банк может задавать уточняющие вопросы и на них желательно давать подробные ответы в неагрессивной форме.
В случае, если ответы клиента банк не удовлетворили, банк может отказать клиенту в дальнейшем обслуживании или попросить не превышать определенный месячный оборот по счету, который он определит, исходя из доказанных доходов клиента.

Украинская практика применения процедур финмониторинга пока — сильно проще и легче для клиентов, чем западная. Там банки просто озверели и очень трепетно изучают профайлы клиентов, если их обороты по счетам отличаются от заявленных доходов. Я сталкивался и мне сильно не понравилось, хотя все мои доходы прозрачны, как слеза.

Мы, например, уточняем информацию у 20-30 клиентов в день и если вам встречаются публикации, в которых гневно пишут о том, что мы что-то кому-то заблокировали, это, скорее всего — этот жанр.

Обижаться на это — все равно, что обижаться на погоду или проигрыш твоей любимой команды. Это просто суровая реальность. Весь мир борется с непрозрачными деньгами и мы рано или поздно к этому привыкнем.

Денежные переводы по новым правилам: где правда, а где мифы

Очередной шаг в борьбе с отмыванием доходов обусловил появление новых правил идентификации и проверки плательщиков и получателей переводов денежных средств. Попробуем разобраться с самыми распростране.

Начиная с 28.04.2020 г. действует новый Закон Украины «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения» от 06.12.2019 г. № 361-IX (далее — Закон о финмониторинге). Он пришел на замену одноименном Закону Украины от 14.10.2014 г. № 1702-VII.

Поскольку новые правила финмониторинга не смогли отсрочить, как это планировалось законопроектом № 3372, остановимся на требованиях к информации, которая должна сопровождать переводы средств. Для этого нам придется развенчивать мифы, возникшие вокруг новых правил, и акцентировать внимание на требованиях нового финансового мониторинга, которые придется выполнять.

Действительно ли платежные системы вынуждены остановятся через обновленный финмониторинг?

Нет, данный Закон не предусматривает норм, запрещающих работу платежных систем. Другое дело, что он выдвигает такие два основных требования:

— осуществить идентификацию и верификацию плательщика;

— сопроводить перевод средств необходимым перечнем данных относительно плательщика и получателя.

Чтобы выполнить требования Закона, перечисленные в ст. 12 (надлежащая проверка) и ст. 14 (информация, которая сопровождает перевод средств или виртуальных активов) платежные организации, участники или члены платежных систем как субъекты первичного финансового мониторинга будут обязаны перенастроить онлайн системы и утвердить свои внутренние документы, которые будут регулировать такие процессы.

НБУ уверяет, что рекомендовал им заблаговременно проанализировать свои внутренние процедуры (процессы) и привести их в соответствие с требованиями Закона, а также настроить автоматизированные системы таким образом, чтобы обеспечить сопровождение переводов средств необходимой информацией о плательщике и получателе.

Правда ли, что перевести наличные средства через банкомат или терминал без идентификации плательщика и получателя станет невозможно?

Все зависит от того, что это за перевод и какова его сумма.

Во-первых, не попадают под обязательную идентификацию данных о плательщике и получателе переводы средств наличными в пределах Украины в сумме, меньше чем 5 тыс.грн (пп. 8 ч. 18 ст. 14 Закона о финмониторинге). Но в случае, если есть подозрение дробления платежа, то есть можно установить связанность переводов, которые все в сумме превысят 5 тыс.грн, тогда указанное исключение не срабатывает.

Поэтому, переводить сумму до 5 тыс. грн на платежную карту через банкомат или терминал можно без указания относительно плательщика ФИО, его паспортных данных, номер счета или платежной карточки и т.д. Однако, если на одну и ту же платежную карточку поступят несколько платежей с одного терминала или банкомата суммарно в сумме более 5 тыс. грн, это может стать сигналом для банка чтобы дополнительно идентифицировать и верифицировать плательщика.

Во-вторых, есть список платежей, которые проводят через терминалы самообслуживания и они не нуждаются в идентификации и верификации плательщика. Среди них: уплата налогов, сборов, штрафов и пени в государственный и местные бюджеты, ПФУ; оплата админуслуг на счета органов госвласти (как то за выдачу паспорта или водительских прав), органов местного самоуправления; оплата за жилищно-коммунальные услуги (пп. 2 ч. 18 ст. 14 Закона о финмониторинге).

В-третьих, если при переводе средств плательщик использует платежную карточку, тогда дополнительно его не идентифицируют но не верифицируют, а значит ограничение в 5 тыс.грн в таком случае не действует. Это следует из исключения, изложенного в пп. 4 ч. 18 ст. 14 Закона о финмониторинге. Ведь у банка-эмитента платежной карты есть вся информация о владельце такой карточки, в т.ч. идентификационные данные, которые подтверждены официальными документами, которые подают при открытии банковского счета. Финучреждениям запрещено вступать в договорные отношения с анонимными лицами, открывать и вести анонимные (номерные) счета (ст. 18 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12.07.2001 г. № 2664-III).

Теперь у бизнеса появится больше возможностей для борьбы с кризисом даже при удаленной работе. Новая экосистема облачных продуктов LIGA360 объединяет все продукты ЛІГА:ЗАКОН в общей среде для управления рисками. Получите дополнительные функции для эффективной работы специалистов в режиме карантина и объедините всю команду в едином пространстве для принятия антикризисных решений. Попробовать.

Правда ли, что пополнение через терминал на сумму более 5 тыс.грн заблокируют и лицо не сможет снять эти средства с помощью банковской карты?

Нет, если конечно это не подозрительная операция. Ведь дополнительная идентификация будет проводиться еще до инициирования перевода и от плательщика будут требовать указать свои данные или для перевода использовать собственную платежную карточку.

Субъекту первичного финансового мониторинга, предоставляющему услуги перевода средств плательщику (инициатору перевода), в частности, таков и банк, запрещено переводить средства при отсутствии информации, которой должна сопровождаться эта финоперация (ч. 5 ст. 14 Закона о финмониторинге). Поэтому без дополнительной идентификации плательщика и получателя перевод просто не осуществится, а в терминалах, похоже, дополнительно введут соответствующее предупреждение, которое будет появляться на экране.

Эту позицию подтверждает и НБУ в своих ответах: если терминал не может верифицировать клиента, тогда будет установлен лимит, и клиент просто не сможет осуществить сделку на сумму более 5 тыс. грн.

Какими способами можно будет переводить суммы более 5 тыс.грн?

Для этого используйте собственную платежную карточку или интернет-банкинг, в т.ч. и онлайн системы и приложения к смартфонам, которые принадлежат банкам. В таком случае банк сразу идентифицирует плательщика. А если переводите средства на реквизиты банковского счета или другую платежную карточку (в т.ч. собственную платежную карточку в другом банке), тогда идентифицирован и получатель перевода. Поэтому на эти способы перевода средств дополнительная проверка не будет распространяться, конечно при условии, что финоперация не вызывают подозрения в банке по другим основаниям.

В письме от 13.04.2020 г. № 25-0006/18603 НБУ объяснил, что при p2p-переводе субъект первичного финансового мониторинга, предоставляющий услуги инициатору перевода, должен сопровождать перевод полным номером электронного платежного средства/заранее оплаченной карточки многоцелевого использования плательщика и получателя.

Требуют ли дополнительной идентификации и проверки платежи, которые юрлица проводят, формируя платежные поручения через интернет-банкинг, клиент-банк?

Учитываем, что платежное поручение — расчетный документ, содержащий поручение плательщика банку осуществить перевод указанной в нем суммы средств со своего счета на счет получателя (п. 1.30 ст. 1 Закона Украины «О платежных системах и переводе средств в Украине» от 05.04.2001 г. № 2346-III). Если посмотреть Указания по заполнению реквизитов расчетных документов и их реестров (приложение 9 к Инструкции № 22), то становится понятным, что в платежном поручении указывают наименование и код ЕГРПОУ как плательщика, так и получателя перевода, а также номера их счетов в банке, где они уже идентифицированы при их открытии.

Однако надлежащая проверка при переводе средств осуществляется банком при проведении, в частности (ч. 3 ст. 14 Закона о финмониторинге):

— переводов (в т.ч. международных) без открытия счета на сумму, равную или превышающую 30 тыс. грн, или сумму, эквивалентную этой в иностранной валюте, банковских металлах, других активах, единицах стоимости, но меньше 400 тыс. грн;

— разовой финоперации без установления деловых отношений с клиентами, если сумма этой операции равна или превышает 400 тыс. грн.

В случае, когда производите оплату по контракту, переводите возвратную финпомощь другому юрлицу или выплачиваете зарплату сотрудникам по платежному поручению, речь идет о переводе с одного открытого счета в банке на другой счет в этом же или другом банке. То есть плательщики и получатель уже идентифицированы банком.

А информация, которую должен сопровождать перевод средств, изложенная в ч. 1 ст. 14 Закона о финмониторинге, совпадает с той, что указываем в реквизитах платежного поручения.

Поэтому фактически для бухгалтеров юрлиц и ФЛП, которые проводят платежи через интернет-банкинг, клиент-банк, ничего не меняется с 28.04.2020 г. Конечно, речь не идет о наличии подозрений в финоперациях со стороны банка или возникновения сомнений в достоверности или полноте ранее полученных идентификационных данных клиента. В таких случаях у клиента могут требовать дополнительную информацию.

Максимально просто, а главное дистанционно и безопасно, можно представить все виды налоговой отчетности с помощью сервиса Liga:REPORT. Воспользуйтесь тестовым доступом к сервису Liga:REPORT и оцените его преимущества.

Устанавливаются ли ограничения на переводы средств с карты на номер мобильного счета? Можно ли будет свободно пользоваться средствами с мобильного счета, например, для переводов на платежную карточку или для оплаты услуг?

Закон о финмониторинге не регулирует телекоммуникационные услуги и отношения между операторами мобильной связи и их абонентами.

Не нужно идентифицировать и верифицировать пользователей технических электронных кошельков (транзитных, аналитических):

— открытие которых инициирует мобильный абонент;

— используемые для «технических целей»;

— не связанных с инициацией переводов пользователем в пользу других лиц.

То есть оплата мобильной связи будет происходить без каких-либо изменений и ограничений. В то же время, если клиент лично инициирует открытие электронного кошелька и намерен проводить перевод средств в пользу других лиц, тогда финансовые учреждения будут осуществлять надлежащую проверку такого клиента, в том числе его идентификацию и верификацию.

Это означает, что пополнить мобильный счет с использованием платежной карточки или скретч-карточки пополнения номера мобильного телефона, можно и дальше без каких-либо идентификаций и ограничений. Ну разве что определенные ограничения введет сам мобильный операторам своими внутренними документами.

А вот в случае, если вы являетесь абонентом предоплаченной связи, а они пока неидентифицированы, ведь SIM-карты продают без наличия паспорта, то на переводы с мобильного счета на платежную карточку или в качестве оплаты услуг или товаров должны быть задействованы процессы, предусмотренные Законом о финмониторинге.

Если обратиться к ч. 3 ст. 14 Закона о финмониторинге, то при инициировании перевода в пределах Украины с использованием электронных денег, виртуальных активов на сумму, меньше 30 тыс. грн, такой перевод должен сопровождаться наименее:

— номером счета/электронного кошелька или уникальным номером электронного платежного средства/заранее оплаченной карточки многоцелевого использования плательщика (инициатора перевода) и получателя;

— в случае отсутствия счета/электронного кошелька — уникальным учетным номером финансовой операции.

И вот здесь мобильные операторы могут предстать перед дилеммой идентификации клиентов при использовании «мобильных» денег для переводов на карты или в качестве оплаты за товары и услуги, или же пополнения счета с одного мобильного номера на другой. Надеемся им удастся решить этот вопрос, а НБУ, как и обещал, установит для них переходный период до 01.01.2021 г.

Можно ли и дальше оплачивать товары и услуги банковской картой на сайтах интернет-магазинов без предоставления паспортных данных?

Так, дополнительная идентификации и надлежащая проверка не касаются переводов средств, если используются электронные платежные средства или электронные деньги для оплаты товаров или услуг и номер электронного платежного средства и/или заранее оплаченной карточки многоцелевого использования сопровождает перевод на всем пути движения денежных средств (п. 4 ч . 18 ст. 14 Закона о финмониторинге).

Возьмите под контроль все риски, с которыми сталкивается ваша компания. Попробуйте LIGA360 — экосистему облачных продуктов ЛІГА:ЗАКОН для эффективной работы бизнеса в условиях кризиса. Попробовать.

Какая предельная сумма оплаты наличными в банке за товары или услуги по договору, если лицо не имеет открытого счета в этом банке?

Без идентификации и верификации клиент в банке может провести операцию без открытия счета на сумму, которая меньше за 30 тыс. грн (до 28.04.2020 г. эта сумма составляла 15 тыс. грн). Ведь для таких переводов не проводится надлежащая проверка (ч. 3 ст. 11 Закона о финмониторинге).

Нужен ли паспорт и код для проведения операций по переводу за товар или услугу наличными?

Требования по сопровождению дополнительной информацией о плательщике не распространяются на переводы средств на сумму, меньше чем 30 тыс.грн, или сумму, эквивалентную в иностранной валюте, которую зачисляют на счет получателя исключительно в целях:

— оплаты стоимости товаров, работ, услуг;

— погашение задолженности по кредиту.

Но обязательное условие — субъект первичного финансового мониторинга, предоставляющий услуги по переводу средств получателю, должен иметь возможность отследить через получателя с помощью уникального учетного номера финоперации перевод средств и определить лицо, которое заключило договор с получателем о поставке товаров, выполнение работ, предоставление услуг, предоставление кредита.

Это исключение предусмотрено в п. 5 ч. 18 ст. 14 Закона о финмоинторинге.

Поэтому вполне вероятно, что при отсутствии письменного договора, в котором указывается идентификационные данные сторон, получатель перевода может требовать от плательщика указать свои идентификационные данные. К примеру, при формировании заказа на сайте интернет-магазина. Однако это и сейчас не является новинкой, ведь Ф.И.О. указывают при заказе товара через интернет-магазины.

Вводит ли новый Закон по финмониторинге ограничения на снятие наличных с банковского счета или депозита?

Нет, таких ограничений не предусмотрено. К тому же на операции снятия средств с собственного счета не распространяются требования по идентификации клиента при переводах средств (п. 1 ч. 18 ст. 14 Закона о финмониторинге).

Однако, сегодня банки без предъявления паспорта и/или банковской карты не выдают наличные со счета в своих отделениях. И такое требование отнюдь не новшество Закона о финмониторинге.

Будут ли требовать дополнительную идентификацию тех, кто перечисляет электронные деньги на банковские счета?

Да, банки, другие финучреждения и платежные системы, которые предоставляют услуги по переводу средств и получают от плательщика (инициатора перевода) электронные деньги для их обмена/погашения на безналичные средства с целью их дальнейшего перевода, должны выполнять верификацию плательщика (ч. 3 ст. 14 Закона о финмониторинге).

Когда банки будут требовать подтверждать источники происхождения средств клиентов?

Надлежащая проверка банком клиента предусматривает в том числе и постоянный мониторинг деловых отношений и финопераций клиента, которые тот совершает в процессе таких отношений, на соответствие таких финопераций имеющейся в банке информации о клиенте, его деятельности и риск (в т.ч. в случае необходимости, об источнике средств, связанных с финансовыми операциями) (п. 34 ст. 1 Закона о финмониторинге).

Ее проводят в случаях (ч. 3 ст. 11 Закона о финмоинторинге):

— установление деловых отношений (например, открытие счета в банке);

— переводов (в т. ч. международных) без открытия счета на сумму, равную или превышающую 30 тыс. грн, или сумму, эквивалентную в иностранной валюте, банковских металлах, других активах, единицах стоимости, но не более 400 тыс. грн;

— финоперациях с виртуальными активами на сумму, равную или превышающую 30 тыс. грн;

— возникновения сомнений в достоверности или полноте ранее полученных идентификационных данных клиента;

— разовой финоперациях без установления деловых отношений с клиентами, если сумма такой операции равна или превышает 400 тыс. грн.

Объем действий для каждого из надлежащей проверки банк устанавливает с учетом риск-профиля клиента, в частности уровня риска, цели деловых отношений, суммы осуществляемых операций, регулярности или продолжительности деловых отношений (ч. 2 ст. 14 Закона о финмониторинге).

Поэтому банки часто при открытии счета просят в анкете указывать уровень доходов клиента. Поэтому пока нельзя сказать, что новый Закон о финмониторинге предполагает нечто новое. Конечно, если вы не политически значимое лицо, член его семьи или лицо, связанное с политически значимыми лицами. К таким лицам банки будут принимать достаточные меры с целью установления источника состояния (богатства) и источников средств, с которыми связаны деловые отношения или операции с такими лицами (ч. 13 ст. 11 Закона о финмоинторинге).

Николай Кирильчук, ведущий бухгалтер-эксперт портала «Бухгалтер.UA»

ТОП-14 объяснений НБУ о переводе средств по новым правилам финмониторинга

28 апреля 2020 гола вступили в силу новые требования для осуществления платежей в соответствии с Законом о финмониторинге. В то же время это никак не повлияет на большинство обычных операций по переводу денег, уверяют в НБУ. Проблем с дистанционной оплатой коммунальных услуг, оплатой налогов, товаров и услуг или другими обычными переводами граждан, в частности с карты на карту, не имеет возникать. Чтобы подробнее объяснить нормы Закона, НБУ подготовил ответы на самые актуальные вопросы по этому поводу.

Если гражданин имеет 10 тысяч грн, которые хочет передать родственнику или знакомому, как он должен это сделать и идентифицироваться? Надо ли идти исключительно в отделение банка и с какими документами?

Если гражданин имеет эти средства на своем счете, то лучше осуществить безналичный платеж на счет знакомого или родственника. Такие платежи осуществляются, как и раньше, без ограничений по сумме. Ведь владельцы банковских счетов уже идентифицированы и верифицированы банками, которые открывали им такие счета. Такую уплату просто и удобно можно осуществить удаленно с помощью дистанционных сервисов банка.

Если же каждый гражданин имеет исключительно наличные — тогда этот платеж можно сделать:

— в отделении банка, имея с собой паспорт;

— через устройства с функцией приема наличных — терминалы самообслуживания, банкоматы (далее — ПТКС), которые технологически смогут обеспечить верификацию плательщика. Если это, например, ПТКС банка, в котором плательщик имеет карточку, тогда банк сможет верифицировать его с помощью такой карточки.

В любом случае финансовые компании есть время до конца 2020 года, чтобы оборудовать ПТКС различными техническими возможностями.

Если переводишь средства родственнику, надо ли делать перевод меньше 5000 гривень? Как часто можно делать переводы по 5000 гривень?

Безналичные платежи с карты на карту или со счета на счет, как и раньше, можно осуществлять без каких-либо ограничений, и дробить платежи на части не требуется.

Кроме того, обычные операции граждан на небольшие суммы не являются объектом финансового мониторинга. Ведь это — низкорисковые операции, банк их не будет тщательно проверять. Зато новый Закон смещает акцент на анализ рисковых и крупномасштабных операций на сумму свыше 400 тысяч гривень.

Заблокируют ли платежную карту, если клиент дважды за день получил на нее по 5 тысяч гривень от родственника или знакомого?

Нет. Зачисление на карточные счета клиентов — то есть обычные операции украинцев — не являются объектом проверок для финансового мониторинга. Банки в соответствии с требованиями нового Закона, должны акцентировать внимание на самых высоких зонах риска — рискованных и крупномасштабных операциях более 400 тысяч грн.

Если гражданин хочет перевести в отделении банка наличными более 5тысяч гривень, имея при себе паспорт, должен ли он подтвердить их происхождение? Например, переводя средства за услуги, помогая родным и тому подобное.

Нет, не должен. Гражданам не надо для каждого небольшого платежа иметь при себе справку о доходах или другие документы. Это касается не только перевода средств другим гражданам и оплаты товаров и услуг, но и перевода средств на свой счет. Подтверждать происхождение средств надо только во время больших — более 400 тысяч грн — операций.

Нужна ли идентификация при переводе через терминалы самообслуживания на карту например 10 тысяч гривень?

Такой платеж можно сделать в отделении банка, имея с собой паспорт или через ПТКС, что технологически может обеспечить верификацию плательщика (считать данные с его карточки).

Если ПТКС имеет следующие технологические функции, тогда можно спокойно совершить сделку на ту сумму, которая нужна клиенту.

Если нет, тогда в ПТКС будет установлен лимит, и клиент просто не сможет осуществить сделку на сумму более 5 тысяч гривень.

Нужна идентификация при переводе с карты на другую карту 10тысяч гривень?

Нет, не нужна. Ведь все держатели карт уже идентифицированы банками.

А как насчет пополнения кредитки через терминал?

Это возможно. До 5тысяч гривень в ПТКС можно пополнить наличными счет или карту без идентификации плательщика. От 5 тысяч гривень — через банковское отделение или ПТКС, что технологически может обеспечить верификацию плательщика (считать данные с его карточки).

Как быть с переводом из-за границы на валютный счет? Есть ли лимиты, ограничения?

Поскольку речь идет о валютном счете уже имеющегося и уже идентифицированного клиента банка, никаких лимитов на зачисление средств на счет законодательством не установлено.

А как можно будет получить перевод свифтом на карту?

Здесь речь идет о переводе средств в иностранной валюте, который осуществляются со счета на счет.

То есть это уже имеющиеся идентифицированные клиенты банка. Если банку такой перевод кажется необычным и у него возникнут вопросы — необходимо лишь объяснить банку суть операции.

Нужна ли идентификация при покупке товара в интернет-магазине на 40 тысяч гривень, если это перевод на карту? Если поставка товара будет через почтового оператора?

Если оплата картой осуществляется в интернет-магазине за товар или услугу, то такой перевод средств необходимо лишь сопровождать номером карточки плательщика. Это одно из исключений по идентификации, предусмотрено в Законе.

Нужна ли идентификация при переводе средств наличными через международную систему перевода средств 10 тысяч гривень?

Да, при осуществлении этой операции необходимо идентифицировать и верифицировать плательщика. То есть клиенту нужно иметь с собой паспорт и объяснить, что это за платеж, например, указать в реквизитах, что это помощь родственникам.

Если речь идет о переводе более 400 тысяч гривень, и нет подтверждения об источниках их происхождения, могут ли счет заблокировать, а средства на нем — заморозить?

Банк не блокирует безосновательно счета клиентов, если имеет о них всю необходимую информацию.

Поэтому только если речь идет о нетипичной операции, которая не соответствует финансовым возможностям клиента, тогда банк может обратиться за соответствующими пояснениями. Если клиент объяснит, что это, например, результат получение наследства, тогда банк осуществит операцию, и клиент сможет спокойно использовать эти средства.

Можно ли делать платежи на благотворительные цели 10 тысяч гривень на лечение людям. Как теперь с этим будет?

Все будет по-прежнему. Никаких ограничений на безналичные платежи закон не устанавливает.

Как теперь пользоваться электронным кошельком? Нужно ли клиенту идентифицироваться? И какие документы нужно показать? Надо ли идентифицировать пользователей мобильных операторов?

Идентификация и верификация владельцев электронных кошельков в таком случае потребуется.

Но не таких кошельков, которые используемых абонентами для оплаты мобильных услуг. Закон не устанавливает требований к мобильным операторам.

Речь идет о клиентах, которые самостоятельно открывают электронные кошельки, чтобы осуществлять по ним различные операции — покупать товары, платить за услуги.

Таких пользователей финансовые учреждения должны будут до конца года идентифицировать и верифицировать. Обычно для этого нужно будет их паспорт и идентификационный код.

Операции через такие кошельки будут лимитированными, и если клиент будет придерживаться этих лимитов, он сможет пройти упрощенную идентификацию.

Для получения доступа к профессиональной аналитике издания БУХГАЛТЕР&ЗАКОН, других документов и инструментов информационно-правовой системы ЛІГА:ЗАКОН поспешите воспользоваться тестовым доступом и оцените удобство и скорость поиска необходимых вам материалов.

Подписывайтесь на наш канал в Telegram и страницу в Facebook, чтобы всегда быть в курсе бухгалтерских событий.

Главная /
Новости /
ТОП-14 объяснений НБУ о переводе средств по новым правилам финмониторинга /

Что делать, если банк расценил ваш карточный перевод, как рисковый

Нацбанк ужесточает контроль за платежами украинцев и обязывает банки проверять происхождение средств на их счетах. Как не попасть в поле зрения финмониторинга и что делать, если это уже произошло, ЭП рассказала Соломия Марчук, основатель и СЕО юридической компании Main Business Partner. «Минфин» выбрал главное.

Нацбанк ужесточает контроль за платежами украинцев и обязывает банки проверять происхождение средств на их счетах.

Что стало поводом для резонанса

Широкий общественный резонанс вызвало письмо Нацбанка от 1 июня 2023 № 25−0005/38228, согласно которому, начиная с 5 июня, все украинские банки будут отчитываться в НБУ о карточных операциях украинцев.

Отныне по понедельникам до 16:00 банки обязаны предоставлять в НБУ информацию о карточных платежах украинцев, независимо от их суммы, среди которых:

Р2Р-переводы (переводы физических лиц с карты на карту).
Снятие наличных и пополнение карточного счета в банкоматах и кассах банка.
Интернет-оплаты.

Несмотря на то, что Нацбанк отрицает информацию о сборе персональных данных и деталей о переводах отдельных физических лиц, сообщая, что запрашивается только обобщенная информация исключительно о субъектах хозяйственной деятельности с целью усиления контроля соблюдения банками требований законодательства Украины, все равно возникает вопрос: с какой целью это делается?

Как известно, Нацбанк является одним из органов государственного финансового мониторинга Украины, который осуществляет надзор, чтобы предотвратить использование банковской системы для легализации доходов, полученных преступным путем.

Именно Нацбанк осуществляет контроль за деятельностью банков и уполномочен налагать штрафы за нарушение ими требований финмониторинга.

Поэтому очевидно, что запрашивая информацию о банковских операциях физических лиц, Нацбанк все же намерен при посредничестве банков-эквайеров усилить контроль за платежами украинцев и обязать банки проверять происхождение средств на их счетах.

При этом, как только будут проверены самые рисковые счета, банки начнут проверять счета и с небольшой стоимостью, поэтому меры финмониторинга могут затронуть не только теневой бизнес с миллионными оборотами, но и граждан, которые осуществляют свою деятельность без регистрации субъекта хоздеятельности (домохозяйства), — это юристы, криптотрейдеры, репетиторы и другие фрилансеры, то есть лица, которые не достигли достаточных оборотов для регистрации бизнеса, однако периодически получают небольшой доход.

Кого и зачем проверяют банки

Финмониторинг — это деятельность по выявлению незаконно полученных доходов и предотвращению финансирования терроризма. Субъектами финмониторинга, прежде всего, являются банки, страховые компании, кредитные союзы и другие финансовые учреждения, но общий их перечень значительно шире.

Финансовый мониторинг осуществляется в соответствии с определенными критериями, утвержденными Приказом Минфина года № 465. Они определяют рисковость клиента и являются основанием для проведения дополнительной проверки.

На время проведения проверки банк может заблокировать счет клиента вместе со всеми находящимися на нем средствами.

Банк преимущественно использует автоматизированную процедуру для определения, является ли клиент рисковым. Для этого используется специальное программное обеспечение, которое использует определенные алгоритмы оценки рисковости счета.

Объем критериев, по которым банк имеет право инициировать проверку клиента, достаточно обширный, но можно выделить основные из них, которые, безусловно, станут основанием для финмониторинга:

Клиент осуществляет постоянные переводы за границу или получает переводы из-за границы, получает кредиты или займы из-за границы.
Осуществление транзакций с азартными играми и лотереями.
Клиент имеет отношение или связи с российской федерацией или Республикой Беларусь.
Клиент зарегистрирован по адресу массовой регистрации или его адрес регистрации выдуманный.
Размер расхода клиента превышает размер поступлений на счет.
Клиент получает средства от виртуальных активов (криптовалюты) на сумму более 30 000 гривен.
Клиент регулярно осуществляет или получает значительное количество переводов (это может быть любое количество переводов и на любые суммы, банк сопоставляет информацию о доходах клиента и привычных оборотах по счету, при их несоответствии клиент является рисковым).
Если у клиента произошли существенные изменения в размерах финансовых операций.
Новосозданный субъект хоздеятельности переводит и/или получает значительные суммы средств.
Клиент регулярно получает переводы и сразу обналичивает их.
Клиент переводит или получает средства, размер которых превышает 400 000 гривен.

Главная цель финансового мониторинга — установить, что ваша деятельность является законной, а полученные вами средства задекларированы и облагаются налогом.

Как избежать негативных последствий финмониторинга

Для того, чтобы 100% не попасть под финансовый мониторинг, достаточно отказаться от финансовых услуг и не пользоваться банковскими счетами.

Но для минимизации рисков мы советуем не совершать сделки, у которых могут быть признаки рисковости, или пользоваться несколькими счетами в разных банках, тем самым разделяя суммы поступлений.

Проверяйте своего контрагента, который осуществляет оплату в вашу пользу, поскольку высокий уровень рисковости контрагента может стать основанием для вашей проверки.

Банк также может заинтересоваться вами, если в платежах в вашу пользу не указано их назначение или назначение платежа не соответствует вашей привычной деятельности.

К примеру, если банку известно, что вы занимаетесь деятельностью в сфере юриспруденции и получаете оплаты за консультационные услуги, а затем неожиданно получаете платеж в размере 50 000 гривен за продажу корма для животных, это может быть основанием для финмониторинга.

Так или иначе, если вы осуществляете какую-либо деятельность, регулярно получаете оплату за предоставленные услуги или продажу тех или иных товаров, рано или поздно банк может заинтересоваться законностью полученных средств.

Во время проверки банк приостанавливает обслуживание счета и просит предоставить подтверждение законности вашей деятельности и происхождения полученных средств.

Первая ошибка, которую вы можете допустить, попав под финмониторинг, — это игнорирование обращения банка и выдвинутые претензии. Такое поведение клиента банк может воспринять, как отдельный критерий рисковости.

Первым документом, который вы можете предоставить банку, являются общие письменные объяснения, в которых указать, что вы поняли, что в отношении вас проводится проверка, и подробно описать, чем вы занимаетесь, какие услуги предоставляете, откуда вы получаете средства и за что.

К объяснениям, при наличии, необходимо добавить регистрационные документы (если вы субъект хоздеятельности), предоставить копии налоговых деклараций, в которых задекларированы полученные вами средства, а также справку об уплате налогов.

В случае невозможности предоставить подтверждающие документы о происхождении средств, указать это в объяснении, указав срок, в течение которого вы можете предоставить указанные документы.

Второй ошибкой является отсутствие коммуникации с банком. Чтобы как можно быстрее пройти проверку и разблокировать средства на счете, необходимо контактировать с представителями банка, при необходимости явиться лично, выяснить перечень документов и в каком виде банк хочет их получить, и в кратчайшие сроки их предоставить.

Непредоставление банку документов о происхождении средств и игнорирование обращений банка является основанием для передачи сведений об обнаружении подозрительных операций в Государственную службу финансового мониторинга, и в дальнейшем — в правоохранительные органы.

Органы Национальной полиции анализируют обобщенный материал, полученный от службы финмониторинга и в пределах своей компетенции осуществляют досудебное расследование или оперативно-розыскную деятельность.

Из нашей практики: почти по каждому предоставлению полиции сводной информации открывается уголовное дело по статье 209 УK Украины — легализация (отмывание) имущества, полученного преступным путем.

Это создает дополнительные трудности, поскольку вам придется неоднократно посещать органы полиции и доказывать им, что полученные средства являются легальными.

Если делом занимается полиция, разблокировать свой счет вы можете только после закрытия следователем дела, а это очень долгий период.

Поэтому мы рекомендуем не доводить проверку в рамках процедуры финмониторинга до этого этапа, а сотрудничать с банком и предоставлять всю необходимую информацию о ваших платежах.

Часто случается, что банк получил подтверждающие документы, однако не разблокировал счет и не предоставляет никакой информации. В таком случае в банк необходимо подать запрос о предоставлении официального отказа в разблокировании средств на счете, который в дальнейшем можно обжаловать в суде.

Кроме того, в банк можно обратиться с письменным заявлением о прекращении обслуживания и закрытии заблокированного банковского счета, и просить перевести остаток средств на ваш счет в другом банке.

В таком случае банк будет обязан вернуть вам ваши средства, однако, в ближайшие годы обслуживаться в этом банке вы больше не сможете.