Виды банковских вкладов
Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.
Команда Райффайзен Банка
Понятие «вклад»
Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.
Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.
Виды банковских вкладов
Вклады различаются по следующим параметрам:
- Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
- Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
- Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку из-за колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
- Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.
Перечисленные параметры могут по-разному комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.
Вклады до востребования
Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в какой-то момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.
Из-за того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1%-0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.
Срочные вклады
У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.
Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.
По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.
Сберегательные
Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.
Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.
Накопительные
Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на какую-либо крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.
Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.
Расчетные
Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.
К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.
Валютные депозиты
Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.
Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.
Дополнительные опции
Дополнительные опции
Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, финансово-кредитные организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.
Капитализация
Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.
Управляемые счета
Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых расчетно-пополняемых
депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.
Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.
Страхование
Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.
Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.
Райффайзен Банк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.
Что такое депозитный вклад, или чем отличается вклад от депозита?
На рынке банковских услуг представлено огромное количество предложений для физических и юридических лиц по размещению денежных средств и других ценностей во вклады и депозиты.
Поделиться
Зачастую эти понятия многие воспринимают как синонимы. Более того, некоторые банки вносят дополнительную сумятицу в умы граждан, предлагая размещать деньги на депозитных вкладах, хотя такой депозитный вклад является обычным срочным вкладом. Так есть ли разница между банковским депозитом и вкладом и в чём она состоит?
Особенности вклада
Вклад – это деньги, которые клиент (он же вкладчик) передаёт банку на определённых условиях. Различают две основные группы вкладов.
Вклад «До востребования»
Этот вид вкладов характеризуется тем, что вкладчик может свободно распоряжаться деньгами, то есть снимать и вносить их в любое время и в любом количестве. Основное назначение таких вкладов – обеспечить сохранность денег от посягательств злоумышленников и других неприятностей.
Вклады до востребования – прекрасная альтернатива хранению наличных денег «под подушкой».
При этом проценты по таким вкладам минимальны либо вовсе отсутствуют.
Срочный вклад
Деньги размещаются на определённый срок, в течение которого для вкладчика устанавливаются ограничения по их использованию. Различают три основных типа срочных вкладов –
- сберегательные (по ним запрещены любые операции);
- пополняемые (с возможностью внесения денежных средств);
- управляемые (с возможностью частичного снятия денег).
Чем меньше возможностей у вкладчика распоряжаться деньгами, размещёнными на срочном вкладе, тем, как правило, больший будет доход. Кроме того, доход по срочному вкладу может зависеть от суммы и срока размещения денежных средств. Деньги со срочного вклада можно забрать до истечения срока его действия, но тогда проценты будут начислены по пониженной ставке.
Особенности депозита
Депозит – это деньги или другая ценная вещь, например, слитки драгоценных металлов или ценные бумаги, передаваемая на хранение на определённых условиях. Таким образом, первое отличие депозита от вклада заключается в объекте вложения. Если таким объектом являются деньги, то разница между вкладом и депозитом по сути исчезает.
Средства на депозитах размещаются на определённый срок, в этом отношении они похожи на срочные вклады.
Другим отличием депозита от вклада является цель, для которой он может использоваться. Если в случае с вкладом деньги вносятся для обеспечения их сохранности или получения дополнительного дохода, то размещение средств на депозитах зачастую производится для обеспечения исполнения обязательств.
В основном такая схема практикуется банками в отношении юридических лиц. Например, если компании необходим кредит, то банк может потребовать разместить на депозите определённые средства в качестве обеспечения по кредиту, в частности ценные бумаги. Более того, для юридических лиц размещение средств (особенно денежных) на депозитах с целью получения дохода является малопривлекательным, поскольку их использование в текущей деятельности может принести гораздо больше прибыли.
Оформление вкладов и депозитов
Размещение средств в обоих случаях осуществляется на основании договоров. В договоре оговариваются такие существенные условия, как сумма и срок размещения средств, возможность досрочного прекращения договора, права владельца размещённых средств по распоряжению ими, форма дохода.
Как выбрать подходящий вклад и сколько денег можно заработать: разбор
Существует несколько видов банковских депозитов. К ним относятся вклады и накопительные счета. Это консервативные инструменты сбережения, так как они отличаются высокой надежностью. При этом в 2023 году ЦБ четыре раза поднимал ключевую ставку, поэтому доходность по депозитам сильно выросла. На этом фоне россияне стали активно возвращать деньги во вклады и накопительные счета.
Главными вопросами становятся: по каким параметрам стоит выбирать депозиты, как считать доходность и где искать выгодные предложения.
Вклад и накопительный счет: в чем отличие
Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика. Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевое отличие — возможность корректировки процентной ставки, но есть и другие особенности. Отличия накопительного счета и вклада
Условия | Вклад | Накопительный счет |
Срок действия | Ограничен, возможна пролонгация, если предусмотрено договором | Бессрочный |
Сумма | Устанавливается минимальная и максимальная сумма для открытия | Без минимального взноса, в некоторых банках установлен верхний предел |
Ставка | Фиксированная на весь срок действия договора | Гибкая, зависит от текущей ситуации на рынке |
Периодичность выплаты процентов | В зависимости от условий ежемесячно, ежеквартально или в конце срока | Ежемесячно |
Пополнение | Если предусмотрено договором, в общем случае — нет | Без ограничений |
Частичное снятие | Если предусмотрено договором, до неснижаемого остатка, в общем случае — нет | Без ограничений |
Досрочное закрытие | С потерей процентов, возможно расторжение на льготных условиях, если предусмотрено договором | Без потери процентов за истекшие расчетные периоды |
Какие есть виды вкладов
- Срочные
Срочные вклады предусматривают наличие срока действия договора, в течение которого для клиента сохраняются определенные условия получения дохода. Например, можно открыть вклад на три месяца, шесть месяцев или год.
- Бессрочные (до востребования)
Бессрочные вклады имеют неограниченный срок действия. Их можно неограниченно пополнять, также можно в любой момент частично или полностью выводить с них средства.
По возможности пополнения
На пополняемые вклады можно неограниченно вносить денежные средства, при этом на внесенные деньги также начисляются проценты.
Такие вклады предполагают фиксированную сумму вложений на весь срок действия договора.
По условиям начисления процентов
- С капитализацией процентов
В таких вкладах начисление процентов происходит не только на первоначальную сумму, но и на проценты, начисленные за прошедшие периоды времени. Это позволяет увеличить итоговую процентную ставку и доходность вложений за счет так называемых сложных процентов. Капитализация процентов в зависимости от условий договора может происходить раз в год, раз в полгода, раз в три месяца, раз в месяц и т. д.
- Без капитализации процентов
Проценты начисляются только на первоначальную сумму вложений. Проценты перечисляются на отдельный банковский счет (карту). Они могут начисляться и на тот же счет, но в любом случае не учитываются при расчете процентных выплат за следующие расчетные периоды.
По возможности частичного снятия средств
- С частичным снятием средств
Часть средств с таких вкладов в соответствии условиями договора можно снимать с сохранением начисления процентов. Чаще такие условия действуют для бессрочных вкладов, процентные ставки по которым, как правило, ниже.
- Без частичного снятия средств
С таких вкладов можно снимать только начисляемые проценты. Первоначальная сумма вклада зафиксирована на весь срок его действия.
25.09.2023 16:15
По валюте
- Рублевые
- Валютные
- Мультивалютные
В России можно открыть вклады как в рублях, так в иностранной валюте, например, в долларах, евро или китайских юанях. Как правило, проценты по валютным вкладам несколько ниже, чем по рублевым.
Мультивалютные вклады позволяют размещать в банке средства в двух и более валютах.
Надежно ли хранить деньги в банке
В России действует система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить денежное возмещение в пределах установленного законом лимита.
Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят начисленные на дату наступления страхового случая проценты. Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей.
В систему страхования вкладов входят все банки, которые привлекают денежные средства частных лиц. Проверить, входит ли банк в систему страхования вкладов, можно в реестре на сайте Агентства по страхованию вкладов. Банки уплачивают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов, из которого в случае необходимости выплачивается страховое возмещение.
Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Ее можно возместить в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д.
Как выбрать банк для вклада и не потерять деньги
В России зарегистрированы около 700 банков, из них более 300 имеют действующие лицензии.
Тем не менее перед открытием вклада лучше почитать отзывы об интересующем банке. Если они негативные или же есть иные сомнения в надежности финансовой организации, лучше доверить средства более известному и надежном банку, пусть и с менее привлекательным предложением по процентной ставке.
В Народном рейтинге Банки.ру можно почитать отзывы клиентов банков и оставить свой.
Важно. Хотя вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, в случае возникновения у банка критических проблем и наступления страхового случая на возврат денег потребуется какое-то время, к тому же на эти накопления перестанут начисляться проценты.
Как выбрать вклад
Чтобы выбрать подходящий вклад, сначала нужно определиться со своей целью.
- Сохранение средств
Для сохранения средств в первую очередь подойдет бессрочный вклад или счет, привязанный к банковской карте. Такой вклад можно регулярно пополнять и без ограничений снимать с него деньги, при этом вкладчик будет получать небольшой процент за хранение средств в банке.
- Быстрое накопление средств к определенной дате
Для быстрого накопления средств к определенному сроку (например, к отпуску) подойдут срочные вклады, рассчитанные на небольшой срок. Это позволит снять средства именно тогда, когда они нужны, не дожидаясь окончания срока вклада, чтобы не потерять проценты.
30.10.2023 00:31
Если финансовая организация в ближайшее время ожидает снижения ключевой ставки или средних ставок на рынке, ставки по краткосрочным вкладам могут быть выше, чем по долгосрочным.
- Быстрое накопление средств до определенной суммы
Для накопления определенной суммы (например, на крупную покупку) также подойдут краткосрочные вклады, но с возможностью пополнения. Дополнительным подспорьем будут капитализация процентов и возможность досрочного снятия средств.
- Долговременное накопление средств для получения регулярного пассивного дохода
Для долгосрочных вложений и получения регулярного пассивного дохода имеет смысл выбрать срочный депозит с продолжительным сроком действия. Как правило, чем дольше срок нахождения средств у банка, тем выше процентная ставка по вкладу. Также актуальной будет возможность пополнения вклада.
Затем нужно определиться с параметрами вклада — сроками, суммой, валютой вклада и т. д. Выбор параметров может зависеть как от цели вклада, так и от личных предпочтений вкладчика.
Как выбрать выгодные условия вклада
С начала 2023 года ЦБ уже четыре раза увеличивал ключевую ставку — суммарно она выросла с 7,5% до 15%. Вслед за ключевой ставкой растут и проценты по банковским депозитам.
В результате сейчас в российских банках много интересных предложений со ставкой до 14% годовых. Ознакомиться с ними и выбрать наиболее подходящий вариант можно на сайтах кредитных организаций или в специальном сервисе Банки.ру.
Традиционно ключевым фактором при выборе вклада является размер процентной ставки, так как от него напрямую зависит итоговый доход. При этом процентные ставки могут быть выше за счет выполнения клиентом определенных условий.
Например, оформление депозита онлайн, участие в той или иной акции, организованной банком или его партнером, приобретение дополнительных продуктов. Такие условия индивидуальны для каждого банка, с ними можно ознакомиться на сайтах кредитных организаций или в этом разделе.
При выборе условий вклада важно обращать внимание на возможность частичного снятия средств, возможность пополнения депозита, а также на капитализацию процентов. Это позволит повысить доходность вложенных в банк сбережений и эффективность управления ими. Также стоит обратить внимание на периодичность выплаты процентов.
Как рассчитать доход по вкладу
Доход по вкладу можно рассчитать по формуле:
Σ = I * (1 + s * n * t / d * 100%)
- Σ — будущая сумма на счету;
- I — начальная сумма вложений;
- s — процентная ставка;
- t — число дней, через который начисляется процентный доход;
- d — число дней в году;
- n — число периодов выплаты процентов.
Пример. Петр открыл вклад на два года на 100 000 руб. со ставкой 10% годовых. Проценты по условиям вклада начисляются ежемесячно.
Посчитаем, сколько получит Петр через полгода, через год и через два года.
Так как в нашем пример проценты начисляются не через равное количество дней, а через календарный месяц, примем отношение t / d равным 1/12.
Через полгода: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 6 * 1 / 12 * 100%) = 105 000 руб.
Чистый доход составит: 105 000 руб. — 100 000 руб. = 5 000 руб.
Через год: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 12 * 1 / 12 * 100%) = 110 000 руб.
Чистый доход составит: 110 000 руб. — 100 000 руб. = 10 000 руб.
Через два года: Σ = 100 000 руб. * (1 + 10% * 24 * 1 / 12 * 100%) = 120 000 руб.
Чистый доход составит: 120 000 руб. — 100 000 руб. = 20 000 руб.
В случае капитализации процентов будет применяться более сложная формула. Примеры расчетов можно найти здесь.
Можно также воспользоваться специальными сервисами (калькуляторами), например, здесь.
Как выгодно положить деньги под проценты
Рассмотрим три примера, которые показывают, по каким параметрам можно искать депозиты и как считать доходность.
Пример 1. На полгода с капитализацией
Одной из привлекательных опций на рынке вкладов является капитализация процентов. То есть банк начисляет проценты за определенный период времени на уже ранее начисленные проценты. Таким образом, общий размер вклада постоянно растет, как и его итоговая доходность.
Дмитрий открыл вклад с ежемесячной капитализацией, положив на него 200 000 рублей под 7,8% годовых. Через год, когда вклад закончился, с учетом капитализации Дима получил 7 862 рубля. Если бы он не стал капитализировать полученные проценты, а получил все выплаты в конце срока, то заработал бы 7 736 рублей.
Здесь вы можете выбрать вклады на полгода, а тут подобрать варианты с капитализацией.
Пример 2. Спецпредложение с дополнительными условиями
Часто банки предлагают ставки по депозитам, существенно превышающие рыночные значения. Однако чтобы их получить, нужно выполнить ряд дополнительных условий. Это может быть как получение промокода от партнера или открытие вклада суммой более какого-то размера, так и приобретение сопутствующих продуктов вроде карты рассрочки или страхового полиса.
Василий выбрал спецпредложение банка со ставкой 9,25%, получив промокод партнера и условие открыть карту банка. Чтобы ставка сохранялась, он должен тратить по карте не менее 10 тыс. рублей ежемесячно, а вклад должен быть открыт не менее года, иначе ставка будет ниже.
Василий решил, что ему подходят такие условия, так как он все равно пользуется пластиковыми картами и совершает различные покупки, а деньги на вкладе готов разместить на длительный срок. Вклад можно было пополнять, но Вася не стал пользоваться этой услугой.
Таким образом, Василий положил на вклад 200 тысяч рублей под 9,25% и выполнил все условия спецпредложения. Через год, когда вклад закончился, он получил 18 498 рублей.
Здесь вы можете изучить спецпредложения банков по вкладам.
Пример 3. Накопительный счет
Накопительный счет — это альтернатива классическим банковским вкладам. По накопительному счету, как и по вкладам, начисляются проценты, но деньги можно снять в любой момент. Однако банк может изменить ставку по накопительному счету.
Вера нашла отличные условия — 10% годовых. Учитывая, что ставка по накопительному счету может измениться, она решила положить деньги на месяц, через который к своим 200 тысячам она получила еще 1 699 рублей. При этом банк предоставлял возможность оставить счет на второй месяц под тот же процент с возможностью капитализации. Вера воспользовалась услугой и в результате получила 3 302 рубля с учетом ранее выплаченных процентов.
Здесь вы можете изучить условия по накопительным счетам.
Куда лучше вложить деньги под проценты: кратко
Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов. Вклады бывают срочные и бессрочные, пополняемые и непополняемые, с капитализацией и без капитализации, с возможностью досрочного снятия средств и без нее, рублевые и валютные.
Чтобы выбрать наиболее подходящий вклад, нужно определиться с целью вклада, а затем выбрать параметры депозита — сроки, сумму и валюту. Ключевой фактор выбора вклада — размер процентной ставки. От него напрямую зависит итоговый доход. При этом процентные ставки могут быть выше за счет выполнения клиентом определенных условий банка. При выборе условий вклада важно обращать внимание на возможность частичного снятия средств, возможность пополнения депозита, а также на капитализацию процентов.
Денежные средства на вкладах в объеме до 1,4 млн руб. застрахованы в рамках системы страхования вкладов. Тем не менее лучше не доверять средства неизвестному банку, так как на возврат денег потребуется время, а на денежные средства перестанут начисляться проценты.
С помощью калькулятора Банки.ру вы можете рассчитать доходность любого депозита, а через сервисы Банки.ру — подобрать вклад сроком на три месяца, полгода, год или более длительный период, найти интересующий накопительный счет. Также можно комбинировать условия, например, выбрать депозит с онлайн-заявкой и с ежемесячной выплатой процентов.
Еще по теме:
Есть ли смысл хранить деньги на депозите
Депозит – привычный для украинцев инструмент сбережения своих накоплений. Впрочем, довоенные ставки по депозитам едва покрывали официальную инфляцию.
Оглавление
Владислав Недашковский
Редактор личные финансы, малый и средний бизнес, налоги, экономика
Обновлено 23 июля 2022
В декабре 2021 года инфляция, по данным Национального банка Украины, замедлилась до 10% в годовом исчислении. Средняя ставка по долгосрочным депозитам для физических лиц в гривне на конец прошлого года также составила 10% годовых.
Впрочем, условия изменились после того, как россия развязала полномасштабную войну 24 февраля.
12 апреля президент подписал закон о стопроцентных гарантиях вкладов во время войны.
Со своей стороны, Национальный банк, спасая гривневые доходы и сбережения украинцев, 2 июня повысил учетную ставку с 10% до 25%.
21 июля НБУ снова принял решение по учетной ставке, оставив ее без изменений. На уровне 25%, согласно базовому сценарию макроэкономического прогноза, ее будут держать по меньшей мере до ІІ квартала 2024 года.
Повышение учетной ставки до 25% в частности означает, что банки смогут получить рефинансирование под 27% годовых (плюс 2 процентных пункта), а это, по словам финансового аналитика группы ICU Михаила Демкива, приведет к тому, что банки будут очень осторожно брать рефинансирование, только при крайней необходимости.
«Через некоторое время банки будут вынуждены идти на повышение ставок по депозитам в гривне», – убежден он.
Так есть ли смысл сейчас нести деньги в банк, и до каких уровней могут возрасти проценты по депозитам? Ответ на этот вопрос Finance.ua искал вместе с экспертами.
Кстати, вы можете получить бонус от Finance.ua к вашему вкладу. Для этого необходимо выбрать один з доступных депозитов, открыть депозит в отделении банка или онлайн, а затем подтвердить свой вклад.
Первыми отреагировали небольшие банки
Действительно, после повышения учетной ставки банки несколько увеличили ставки по своим депозитам. В первую очередь это сделали небольшие банки с депозитным портфелем физлиц до 2 млрд грн. А вот «мастодонты» рынка не спешат с повышением.
Впрочем, уровень процентов, которые предлагают банки, все еще недотягивает ни до самой учетной ставки, ни до уровня инфляции, которая в июне ускорилась до 21,5% (максимум за последние шесть лет. – Ред.), а к концу года, по словам главы НБУ Кирилла Шевченко, достигнет 31%.
«Главное не привлечение депозитов, а кредитование. Его сейчас почти нет. Мы считаем, что учетная ставка должна снизиться, чтобы активизировалось кредитование. Но мы не знаем всей информации по макроэкономической модели, поэтому у нас сдержанные подходы. Национальный банк сейчас предоставил банкам инструмент привлечения ресурсов. Они привлекают под продажу депозитных сертификатов очень дорогую гривну. Но срок размещения – один день. Поэтому привлекать долгий и дорогой пассив, не кредитуя – очень рискованно», – говорит председатель правления банка Глобус Сергей Мамедов.
По словам главы правления РВС Банка Оксаны Котляревской, именно маленькие банки быстро реагируют на ситуацию на рынке.
«У нас есть депсертификаты 23% – учетная ставка минус 2% – доходность, которую дает в банковской системе Национальный банк. И мы привлекаем депозиты физлиц под 20%. Это оптимистическая ставка, которую мы оставляем еще в маржинальной прибыли. Мы повысили ставки только по коротким депозитам, потому что надеемся, что НБУ не будет долго сохранять столь высокую учетную ставку, ведь кредитовать бизнес нужно, а это напрямую влияет на ставку кредитования бизнеса в стране», – говорит она.
Небольшие банки вынуждены предлагать более высокие ставки по депозитам – 18-18,5%, утверждает заместитель председателя правления Таскомбанка Артур Муравицкий. А вот банки, у которых большая клиентская база и хорошо развитые бренды, предлагают ставки на 5-7% ниже.
«Уже прошел первый этап, когда произошла переоценка гривневых депозитов. И все, кто хотел скорректировать свою позицию, это сделали. Из крупных государственных банков мы только по ПриватБанку не увидели изменений. Все остальные, даже государственные банки изменили процентные ставки в сторону повышения», – констатирует он.
Почти вдвое поднял депозитные ставки Укргазбанк: максимальный процент, который могут получить обычные граждане – 13%, а военные – 15%. Эксперты объясняют это дорогим рефинансом. Таким образом, Укргазбанк смог в начале июля досрочно вернуть 2 млрд грн рефинансирования.
«Погашение произошло благодаря положительной динамике привлечения средств юридических и физических лиц в июне этого года», – объяснили в банке.
Как отреагировали вкладчики
Согласно данным НБУ, в июне депозитный портфель по банковской системе в национальной валюте вырос на 5,4%, а именно на 27,8 млрд грн, и составляет 537,2 млрд грн.
«Полпроцента, один или полтора процента действительно влияют на ожидания людей. Они действительно на один месяц или даже на две недели уже готовы вкладывать средства и держать их на депозитных счетах. В маленьких банках дополнительные 1-1,5% значимы для клиентов», – утверждает член правления Альтбанка Дмитрий Симоненков.
По словам Оксаны Котляревской, наблюдается переток средств с текущих счетов на депозиты.
Даже на этот короткий срок, который мы даем на один (18%) и три месяца (20%), люди переводят на депозитные счета. Доходность пассивных доходов сейчас для физлиц и ФЛП очень важна», – объясняет она.
Котляревская также добавила, что сейчас доверие физических лиц и ФЛП к банковской системе очень велико, что, в частности, связано со 100-процентной гарантией вкладов:
«Сегодня клиент не обращает внимания, это системный банк государственный банк или коммерческий с частным капиталом. Мы видим, что старые клиенты возвращаются и несут новые вклады. Клиенты, имевшие вклады до момента поднятия депозитной ставки, дополнительно открывают новые депозиты. У нас прирост по месяцу – плюс 10%».
В общем, говорит Симоненков, клиенты разделились на две категории:
- те, кто хочет максимизировать прибыль и иметь доступ к деньгам 24/7 с возможностью их потратить;
- те, кто продолжает доверять банку и не забирает свой вклад.
«Клиенты, которые хотят максимизировать прибыль, будут ходить по банкам и будут искать, где на 0,5-1% больше, и там будут оставаться на короткий срок», – убежден он.